Antes de transferir el saldo de tu tarjeta…
Publicado 20 Junio 2008 por Raúl López
Si quieres reducir la tasa de interés de tu tarjeta de crédito, casi seguro que tu única opción sea transferir el saldo a otra tarjeta. Pero no se trata de buscar cualquier otra tarjeta, sino una que te ofrezca ventajas en más aspectos que tan sólo la tasa más baja.
Lee la letra pequeña
Antes de dar ese paso, debes averiguar varias cosas acerca de la tarjeta a la que le has echado el ojo para que vayas con paso seguro y no te arrepientas después.
Es esencial que entiendas bien sus condiciones y límites, pues si no, puede que acabes con una tasa peor que la que tienes ahora.
En este tipo de transacción, leer los detallitos en letra pequeña es muy importante. Revisa con precisión el acuerdo y busca respuestas a las siguientes preguntas:
¿Cuánto dura la tasa intoductoria?
Muchas tarjetas ofrecen un interés bajo o cero interés durante un período entre seis meses a un año, lo que ta da tiempo y facilidades para pagar el saldo transferido.
¿Se aplica esta tasa a los saldos transferidos, a las compras nuevas o a ambos?
Puede que haya una tasa de interés para el saldo transferido y otra, más alta, para las compras que se hagan con ella. Por eso, averigua bien qué saldo recibe la tasa introductoria y cuál la tasa normal.
¿Cuál es la tasa porcentual anual de interés que te cobra la tarjeta después que la oferta inicial expira?
Asegúrate desde el inicio de que esta tasa de interés no será excesiva. Es más, cuanto más baja, mejor.
¿Calificas para esa tasa?
No creas que porque inicialmente no te cobran interés al hacer la transferencia, la tasa normal que viene después será baja. Eso dependerá de tu historial de crédito, y podría ser muy superior a lo que esperabas.Cuando la tengas, págala a tiempo, pues un solo atraso podría hacer que la tasa de interés te suba hasta el doble.Ya sabes, cuida tu tarjeta, y ella te cuidará a ti.
Tags | Consumo, Tarjetas de crédito
23 de Junio, 2008 a las 15:40 pm
He estado muy pendiente de este blog, ya que los artículos son de suma importancia para mí, debido a que actualmente estoy endeudada con 5 tarjetas de crédito, que me sugieren?
24 de Junio, 2008 a las 19:36 pm
Estimada Beatriz
Lo que planteas es muy interesante y ya en una oportunidad me preguntaban acerca del numero ideal de tarjetas, asi que vamos esto por partes.
Aclaremos lo primero, tener varias tarjetas de crédito no es malo. Al fin y al cabo la cantidad de tarjetas es lo menos importante. Lo realmente relevante es cuanto de esas tarjetas estás usando, es decir, como estas manejando tu credito. Si tienes 5 tarjetas con, digamos, Bs. 1.000 de crédito cada una y mantienes una deuda de Bs 100, no hay mucho problema. Pero si tienes dos tarjetas con un crédito de Bs. 1.000 cada una y estás al limite en ambas tarjetas, entonces ahi si estamos en problemas.
Lo que si te puedo decir, es que no es lo ideal tener demasiada disponibilidad de crédito, salvo que seas alguien muy metodica para realizar tus pagos. Muchas tarjetas y con altos limites, dificultan tu capacidad de organizarte, siendo lo peor que luego estas en dificultades para poder cumplir los pagos o solo haciendo pagos minimos.
¿Que te recomiendo?, simplifica tu vida, usa dos tarjetas con un buen limite de crédito y con los intereses mas atractivos. Al minimizar el numero de tarjetas también te evitara recurrir a gastos innecesarios, de paso recuerda no financies con tu tarjeta gastos básicos de tu vida como por ejemplo la alimentación.
Saludos y espero te sirva de algo, de paso ya me diste una idea para un futuro articulo
25 de Junio, 2008 a las 11:50 am
Muchas Gracias por tu sugerencia, pero mi situación es un poquito más díficil ya que son 5 tarjetas con promedio de 5.000 de límite y todas están full. Ya que no puedo cancelar la totalidad, debería transferir los saldos?.
25 de Junio, 2008 a las 13:48 pm
Beatriz, creo que la mejor recomendación la dió el Sr. Ángel en un articulo anterior: Deudores Anónimos!.
26 de Junio, 2008 a las 15:09 pm
No creo que sea una buena reomendación, puesto que no estoy adicta a las tarjetas de crédito, solo que tuve un mal manejo de ellas, de hecho ya no las uso. Sólo necesito una forma para optimizar el uso y pago de las mismas.
26 de Junio, 2008 a las 16:26 pm
Estimada Beatriz
Por lo que entiendo de tu caso lo mejor es transferir deuda, unificarla en las mejores condiciones posibles, deja de utilizar unas cuantas de ellas y abocarse solo al pago, deja para tu uso una o dos tarjetas. Si tienes acceso a financiamiento mas barato como por ejemplo Caja de Ahorro, es mejor endeudarse con la Caja y pagar la tarjeta.
Es dificil pero por algo hay que comenzar.
03 de Julio, 2008 a las 11:58 am
Estimada Beatriz.
Complementando lo que señala Raul, y tomando en cuenta que tu primero propósito debería ser reducir la cantidad de tarjetas, la transferencia de los saldos a la que te ofrezca un traslado cobrando los menores intereses posibles, es la mejor opción. Una vez que hayas ido trasladando saldos, vas eliminando tarjetas. Lo ideal, es que puedas tener un par de tarjetas para jugar con las fechas de cortes y pagos, y quizás una tercera que dediques sólo para cancelar servicios (teléfono, luz, cable, cadivi, etc)
Si perteneces a una caja de ahorro y posees haberes acumulados, lo mejor sería pedir un préstamo a la misma, cuyos intereses se encuentran alrededor del 12% y pagas todas las tarjetas de una vez. De esta manera, estarías cambiando una deuda de 32% nominal por una de 12%. Pongamos un ejemplo: Supongamos que entre todas tus tarjetas debes BsF 20.000. Si suponemos que todas las deudas se asumieron en el mismo momento, y tenemos 36 meses para pagar, eso nos daría un pago mínimo de BsF 871 mensuales x 36 meses, terminarías pagando BsF 31.359. Por otro lado, si consigues un préstamo al 12% y suponiendo el mismo plazo, quedarías con cuotas de BsF 664 * 36 meses = BsF 23.914. Es decir, una diferencia de BsF 7.452 a tu favor.
Espero te haya servido de ayuda el comentario.
Saludos
16 de Septiembre, 2008 a las 18:56 pm
Excelente Sr David, su último comentario estuvo muy acertado, acabo de hacer eso que Ud dice le quite prestado a mi caja de ahorro y ahora solo pago un interés mucho menor y pude cancelar una de mis dos tarjetas, gracias
18 de Septiembre, 2008 a las 14:29 pm
Buenísimo Luis. Me alegro haberte ayudado. Poco a poco se van tomando las medidas que nos ayuden a lograr la libertad financiera.
Ahora bien, como tus tarjetas probablemente están en blanco, sicológicamente se podría tender a pensar que se tiene una capacidad de endeudamiento superior. Recuerda que lo que hiciste fue sustituir la tasa de interés por una menor, por lo cual, debes utilizar las tarjetas con mesura para que tus pasivos en términos generales no se incrementen.
Slds
20 de Septiembre, 2008 a las 15:18 pm
Tiene razón Sr David, con los tiempos que vivimos hay que manejarse con criterio de escasees, ahora una pregunta, la deuda de mi otra tarjeta la puedo cancelar de una vez pero me quedaría con poca liquidez, ¿que debería hacer pago completo y me quedo con poca liquidez o voy cancelando por partes para no quedarme sin dinero en efectivo?, claro con lo bajo de las tasas pasivas pareciera que tener dinero en efectivo no es muy atractivo, saludos
25 de Septiembre, 2008 a las 10:44 am
Muy buena pregunta Luis.
En efecto, las tasas pasivas están muy bajas. Mientras te pagan alrededor del 15% por las cuentas de ahorro, las tarjetas de crédito te están cobrando 32%.
Mi recomendación es que pagues la tarjeta lo más que puedas y que te quedes con una liquidez mínima necesaria. Luego, en la medida en que vayas necesitando consumir, lo puedes ir haciendo con la tarjeta. Con esto, lograrás 2 beneficios: Por una parte cambiar una tasa alta por una más baja a tu favor, y por otra generar los gastos, sólo cuando se vayan generando.
Si lo que te preocupa es tener un colchón para emergencias, prácticamente todos los bancos dan préstamos paralelos sólo por ser tarjetahabiente, o en su defecto, podrías hacer un avance de efectivo, aunque este sería un último recurso, pues te cobran una comisión flat de alrededor del 5%.
Espero que mi respuesta te haya ayudado.
Slds
25 de Septiembre, 2008 a las 15:54 pm
Excelente Sr David, seguiré sus consejos y claro ya tengo conocimiento de causa de la comisión flat, la de mi banco es de 5%, voy a cancelar la tarjeta lo mas que pueda pero jugando con las fechas de cobro de la tarjeta, porque ahora los bancos van a calcular el interés de las cuentas de ahorro sobre saldo promedio mensual para así aprovechar al máximo esta nueva modalidad, saludos…
17 de Octubre, 2008 a las 23:39 pm
Beatriz, permiteme recomendarte 2 acciones principalmente para salir de tu deuda de TDC.
1) De las 5 tarjetas que tienes quedate con 1 sola para “emergencias” y las otras 4 literalmente “cortalas” con una tijera. Por lo que comentas tienes poca voluntad para dejar de usarlas y solo los haz hecho porque ya las tienes en full limite, asi que cortandolas evitas de raiz el volver a usarlas mientras pagas la deuda. No te preocupes, el banco una vez vencidas te emitiran un nuevo plastico, de todas formas por el momento no necesitas usarlas.
2) Sigue el plan de pago de deuda conocido en ingles como “snowball” o bola de nieve en español, el cual consiste en asignar un valor fijo mensual para pagar tu deuda, en tu caso digamos por ejemplo que asignas 1500BsF mensuales para pagar tus TDC. Luego asigna “Pago Minimo” a las 4 TDC con los mayores saldos deudores y el resto de la cuota asignala a la TDC con menor saldo deudor. Luego, una vez pagada la TDC con menor balance, asigna esa cuota a la TDC con segundo menor balance y asigna Pago Minimo al resto, luego que pagues la deuda de la 2da TDC asigna esa cuota a la 3era TDC con menor balance y asi sucesivamente. Por eso se llama bola de nieve, ya que la cuota que asignas para pagar se va acumulando a medida que vas saliendo de tu deuda. En Venezuela las tasas de TDC estan fijas en 33% por lo tanto a nivel de pago de intereses es indistinto la cantidad y orden en que pagarias tus tarjetas, ahora a nivel “Psicologico” este metodo es poderoso, ya que al escoger pagar tus TDC con menor balance te permite salir de esa deuda en menor tiempo creando un efecto psicologico fuertemente motivador al ir progresando en el pago.
Para mayor información coloca en un buscador “snowball debt reductor”. Incluso hay una pagina donde puedes bajarte una plantilla de Excel que utiliza este metodo y te permite saber cuando pagar cada una de tus TDC y en cuanto tiempo.
Saludos!!
19 de Noviembre, 2008 a las 23:46 pm
QUE TARJETA DE CREDITO ESTA ACEPTANDO PAGAR LA DEUDA DE OTRA TARJETA DE OTRO BANCO, Y QUE ESTE DISPUESTA A QUE LE PAGUE EN UN CORTO PLAZO? LOQ UE DESEO ES PAGAR MI DEUDA LO MAS RAPIDO POSIBLE PERO POR EJ. BANCOMER NO ME DEJA PUES AL PAGARLE LA MITAD DE LA DEUDA ME SUBIO LO SINTERESES AL DOBRE O TRIPLE.
ENTRE MENOS LE DEBA ME COBRA MAS INTERESES. ES ABSURDO.
Y ME QUIERE OBLIGAQR APAGARLE A FUERZAS A 60 MESES SIN RECIBRIME PAGOS ADELANTADOS. ES ABSURDO. SI QUIERO PAGARLE PORQUE NO ME LO PERMITE? ES ABSURDO Y CRUEL Y MAS ABSURDO QUE EL GOBIERNO FEDERAL HACIENDA Y CONDUCEF LOPERMITAN.
DONDE ESTA EL ESPIRITU DE APOYO ALAS PYMES ? O A LOS QUE SI PAGAN ?
ALGUIEN SABE QUE BANCO ME QUIERE APOYAR PAGANDO MI DEUDA Y QUE ME DEJE PAGARLE LO MAS PRONTO POSIBLE SIN QUE ME ENDEUDE A FUERZAS POR 60 MESES?
04 de Diciembre, 2008 a las 10:28 am
Hola Román, entiendo por tu comentario que estás en México. Lamentablemente, no tenemos información certera sobre el caso Mexicano. Voy a tratar de conseguir a alguién que pueda ayudarte con información para tu caso concreto.
Saludos y estamos en contacto
14 de Enero, 2009 a las 22:24 pm
Hola,
En estos momentos estoy lidiando con la sucesión de las deudas de las tarjetas de créditos de mi papá. Lamentablemente, en la lucha contra su enfermedad, la deuda de las tarjetas subió notablemente (porque no tenía seguro médico que cubriera el tratamiento) y por ende mi familia heredó una deuda considerable en las tarjetas que usaba mi padre. Los bancos me piden redactar una carta por el fallecimiento y que me haré responsable de la deuda. Pueden darme un ejemplo de formato para esa carta? puedo estar en capacidad de renegociar las deudas? Muchas gracias
14 de Enero, 2009 a las 22:31 pm
Estimado Otto, como tu consulta implica un tema legal, vamos a contactar a un abogado para que nos de su opinión sobre el tema. Estamos en contacto,
Saludos
26 de Enero, 2009 a las 0:47 am
Soy nuevo en esta pagina y realmente debo felicitarlos ya que desde que llegue he aprendido muchas cosas nuevas sobre mis finanzas personales. definitivamente muy buena informacion financiera.
Tambien he podido apreciar que hay algunas personas con problemas de creditos con sus tarjetas asi que he decidido aportar un pequeño grano de arena.
Existe un pequeño libro escrito por un señor llamado Félix Gonzáles titulado “Sin miedo a las deudas”, excelente manual que explica como pagar de una manera muy efectiva las deudas de tarjetas de creditos. La verdad yo nunca me he endeudado hasta los limites de mis tarjetas de credito, pero en este libro aprendi la clave para pagarlas lo más rápido posible amortizando la deuda eficazmente, asi que se los recomiendo ampliamente. Aqui les dejo la dirección del autor.
http://www.sinmiedoalasdeudas.com/
Saludos a todos y suerte.
20 de Febrero, 2009 a las 16:56 pm
Tarjetahabiente fallecido
En relación a la consulta del Sr. Otto hasta donde sé por un caso con un familiar de mi esposa, al morirse el deudor se extingue la deuda (de todas maneras consultar con un abogado). Lo que el banco hizo en esa ocasion fue cobrarse hasta donde pudo del dinero que el difunto tenía depositado en una cuenta del mismo banco. Pero también como había un menor de edad involucrado no pudieron quedarse con todo ese dinero (que igual no cubría el total de la deuda).
En el caso de mi padre nosotros asumimos sus deudas, que eran personales y no bancarias.
Al final, más allá de lo que dice la Ley, es una decisión de los herederos. Hasta donde se los herederos no estan en la obligación legal de cancelar las deudas de sus difuntos, salvo que así esté especificado y firmado en un documento legal.
El banco al pedirles que le firmen un documento se está aprovechando para no perder nada.
Por otra parte no se descuiden con la declaración sucesoral ante el Ministerio de Finanzas. Si mal no recuerdo si deciden asumir las deudas estas son deducibles del monto imponible de bienes legados y por tanto reducen el impuesto a pagar.
Me parece que lo mejor es buscarse un buen abogado que los asesore (pero no les va a salir barato) en ambos temas.
Saludos y suerte
20 de Febrero, 2009 a las 17:08 pm
Saldos de tarjetas,
Viendo el comentario de la técnica “snowball” del Sr. Antonio tengo una pregunta para el Sr. Alayon y el resto.
La “teoría tradicional” de diferentes autores sobre finanzas personales sostiene que uno le abone a la que tiene MAYOR saldo pendiente mas y pago mínimo o un poco más al resto. Es decir lo inverso de la técnica de “snow ball”.
Ahora bien la gran mayoría de esos autores se refieren a la realidad de los E.E.U.U., donde le mercado está saturado de TDCs y existen infinidad de opciones, ofertas, etc, que no existen en Venezuela. Por cierto, allá también recomiendan picar las tarjetas con una tijera.
Pero acá las TDC son “estándar” todas cobran absolutamente la misma tasa de interés, claculada según la misma metodología (según creo dictada por SUDEBAN).
Ahora la pregunta: si esto es así en Venezuela ¿cómo me ahorro más plata en los intereses?: saliendo primero de los saldos menores, como sugiere Antonio, o por la via tradicional de “matar” primero las tarjetas con mayor saldo pendiente?
No se pero mi intuición me dice que a mayor saldo, mayor cantidad de interés a pagar cada mes,
Peeeeero como la tasa de interés es la misma y si aplico siempre el mismo monto a pagos de igual cantidad de saldo en tarjeta la lógica dice que sería indistinto pagar primero las de mayor o menor saldo.
¿Qué dicen las calculadoras financieras?
¿Estoy en lo correcto o estoy empastelado?
Saludos
César
27 de Marzo, 2009 a las 16:04 pm
¿Puede un banco cobrarse la deuda a plazos de una tarjeta de crédito mediante un débito automático sobre la cuenta bancaria del usuario, sin que este haya autorizado explícitamente hacer débito automático para pago de tarjeta de credito?
27 de Marzo, 2009 a las 16:07 pm
Si el banco hace el débito automático sobre la cuenta personal de un cliente para cancelar un pago de Tarjeta de Crédito de ese mismo cliente, sin que exista autorización expresa para hacerlo y el cliente, por desconocimiento de lo acontecido, efectúa por su lado el mismo pago, directamente, ¿debe el banco reembolsar el dinero que tomó de la cuenta?
30 de Marzo, 2009 a las 9:48 am
Estimado César.
Tienes razón cuando señala que el efecto financiero bruto de pagar primero las que tienen menor saldo deudor, es el mismo que el de pagar las que tienen más deuda. La diferencia está en el efecto sicológico, pues pagando las de menor saldo, te obligarás a eliminarlas en cuanto desaparezca la deuda. No es lo mismo saber que debes BsF 10 mil en 2 tarjetas a deberlos en 6 tarjetas con créditos abiertos que nos sugieren la tentación de volver a elevarlas. Por esa razón, yo me quedo con el Snow ball.
30 de Marzo, 2009 a las 9:54 am
Estimado Ernesto
En efecto, hay bancos que por contrato, debitan automáticamente el pago mínimo de tu tarjeta de crédito de una cuenta corriente o de ahorro, en el caso de que no hayas pagado antes de la fecha pautada.
Esto es política de algunos bancos (no todos lo hacen), y esa cláusula la debes haber autorizado cuando firmaste la recepción de tu última renovación del plástico.
En el caso de que hayas pagado y durante ese mismo día te debitaron esa cantidad de tu cuenta de ahorro o corriente, seguramente no te devolverán los fondos sino que disminuirás aún más tu deuda en la tarjeta, o quedarás con un saldo a tu favor en el caso de no deber nada. En todo caso, la recomendación es no esperar hasta el último día para saldar el pago mínimo.
Slds
31 de Marzo, 2009 a las 16:05 pm
Buenas Sr. Antonio
Podria indicarme el link para ubicar la platilla de excel, ya que hasta los momentos no la he conseguido.
Por otro lado, los felicito por tan excelente portal.
27 de Abril, 2009 a las 18:32 pm
quero saber como puedo comprar o utilizar el saldo de mi tarjeta de credito para completar para la compra de un carro (vehiculo), sin enrrollarme y q la vida se me haga dificil respondan lo mas pronto por favor
08 de Mayo, 2009 a las 18:12 pm
bueno quisiera saber como puedo hacer para poder lograr que una institucion financiera compre mis deudas de las diferentes tarjetas de credito deudas que ascienden a un total de 10,000 dolares americanos ya que aca en peru en nuestra moneda nacional asciende a 35,000 nuevos soles, realmente estoy buscando una institucion que me facilite financiar mi deuda y asi poder pagar las cuentas y desaserme de las tarjetas pues señores espero me recomienden a donde puedo recurrir para salir de este terrible problema financiero gracias y que el señor los bendiga mi correo es orlandoth-2559@hotmail.com
11 de Mayo, 2009 a las 17:43 pm
Buenas Tardes señores, los felicitos por sus acertados comentarios en un tema que la gran mayoria de venezolanos sufrimos mensualmente por el desconocimiento del uso adecuado del “plastico mágico”.
Por razones de fuerza mayor, accidente de transito y posterior hospitalizacion durante 9 meses, perdí el credito en mis 5 TDC, actualmente he intentado negociar con todos los bancos a los que les debo y ninguno permite refinanciar la deuda, solo quieren el pago inmediato del 100%. Mi pregunta es: Que banco actualmente en Venezuela ofrece la opción de compra de dicha deuda y mediante un refinanciamiento de la deuda me permite cancelarla.
En caso contrario, que gestion puedo realizar con dichos bancos (Venezuela, Banesco, Caribe y BNC) a fin que me permitan cancelar dicha deuda de forma progresiva y al mismo tiempo pueda “limpiar” mi reputacion ante SICRI.
Gracias.
15 de Junio, 2009 a las 12:04 pm
Buenas tardes! he leido las preguntas y respuestas acerca de como pagar las deudas de las tarjetas.
Lo que no se es que si ya han comentado como hacer para pagar las tarjetas y encima seguir con tu vida de pagos mensuales: comidas, pagos de luz, telf, gasolina etc.
tengo 7 tarjetas, si, 7 tarjetas, en su mayoria en el tope de credito con una deuda acumulada de 60.000 Bs F y un sueldo de 4.500 BsF.
18 de Junio, 2009 a las 10:49 am
Hola Daniel, antes de que los expertos te respondan te puedo aconsejar lo siguiente, la palabra clave es “vender”, si vender lo que adquiriste con ese dinero y pagar como te dicen los otros consejos, o vender un bien ya sea el carro, la casa, el apartamento y reducir al mínimo los gastos, buscar otro empleo, etc., yo se que es duro deshacerse de un bien pero ya adquiriste la deuda y debes haber disfrutado bastante, ahora te toca pagar, ánimo y suerte…
02 de Julio, 2009 a las 14:37 pm
hola, tengo miles de dudas que tengo con relación al pagos de las tarjetas de credito, empezando tengo dos tarjetas visa y mastercar de la identidad bancaria banesco con un limited de 1600 las dos y estan al tope y ya estan vencida, realmente quiero cancelarla mas no eliminarlas porque gracias a ellas me recupere y pude costear mis gastos medicos con ellas es obvio habia dejado el trabajo para ese entonces y no tenia medios para cancelar las cuotas, es claro que ha pasado mucho tiempo pero es en este momento el cual puedo cancelar y es obvio tambien que el banco no se resposabilisa como fue usado el dinero y no los culpo por eso pero necesito asesoramiento para poder pagar las tarjetas y seguir manteniendolas . gracias y espero su consejo se despide desiree flores.caracas
02 de Julio, 2009 a las 14:40 pm
quiero pagar las tarjetas porque estan al limited y las tarjetas estan vencidas quiero es cancelar mas no eliminarlas ya que son de gran ayuda para una emergencia que se pueda presentar gracias
09 de Julio, 2009 a las 19:04 pm
hola..buen dia…mi caso es el sgte:..un hermano mio fallecio..y al parecer dejo una posible deuda con una tienda de electro domesticos..al parecer un banco compro la deuda o algo asi y este banco nos llama constantemente insistiendo en la cobranza..quisiera saber como afrontar dicha situacion…y digame que sucede con dicha deuda…gracias desde ya por su ayuda
13 de Septiembre, 2009 a las 20:38 pm
buenas tardes mi esposo tiene una deuda grande con tarjetas de credito y estamos pagando un credito de infonavit, hemos estado pagando el minimo pero hay veces que nos dan ganas de no pagar, ustedes creen que me convendria transferir saldos a otra tarjeta, mi deuda es como de 80000 ce todas las tarjetas