¿Qué hacer con las utilidades?
Publicado 14 Noviembre 2008 por Angel Alayón
Llegó la época del año en la que muchas personas reciben ingresos extras mediante las utilidades. Es la época en la que debemos decidir qué hacer con los ingresos extras que estamos recibiendo. Sin duda, la respuesta a esta interrogante está condicionada por nuestra situación financiera personal. En todo caso, voy a plantear en este artículo la lista de opciones que en mi opinión debemos considerar al momento de decidir qué hacer con el dinero de las utilidades:
1. Pagar deudas. Las utilidades son una excelente oportunidad de cancelar deudas. Es recomendable comenzar a reducir o eliminar los saldos de las deudas que nos cobran la tasa de interés más alta. Frecuentemente, la deuda más cara que tenemos son las de las tarjetas de crédito.
2. Seguros de salud y de vida. En el caso de que usted o algunas de las personas que dependan de usted no esté asegurado, las utilidades son una excelente oportunidad para comprar las pólizas de seguro indispensables desde el punto de vista de las finanzas personales.
3. Construcción de la reserva. Un plan de finanzas personales requiere de la construcción de una reserva para momentos de emergencia. El monto de la reserva debe ser por lo menos equivalente a tres meses de tus gastos fundamentales. En el caso de los emprendedores, se recomienda que la reserva eventualmente alcance hasta un año de sus gastos fundamentales. Usted puede calcular sus gastos fundamentales utilizando la calculadora del Instituto de Negocios y Finanzas Personales que encontrará en la siguiente dirección http://www.instituto-finanzas.com/calculadoras.php
4. Inversión. Los planes de inversión requieren determinar cuáles son nuestras metas financieras y nuestro horizonte temporal de inversión. Aquí vamos a comentar sobre la inversión en tres categorías: activos financieros, activos reales y capital humano. En la actualidad, tanto en Venezuela como en el mundo existen oportunidades importantes de inversión en el ámbito de los activos financieros. Cuando hablamos de un horizonte temporal de largo plazo, las acciones son un instrumento interesante para hacer crecer nuestras inversiones. Sin embargo, no debe olvidarse el principio clave de la inversión en el mercado de capitales: diversificación. No recomendamos comprar acciones individuales. La forma de invertir en los mercados de capitales es por medio de portafolios de inversión o ETFs. En todo caso, no dude de consultar con su asesor de inversión en su casa de bolsa sobre las posibilidades que ofrecen los mercados financieros. En el caso de los activos reales, un ingreso extra puede ser la oportunidad de plantearse el inicio de un negocio propio, bien sea como su actividad principal o como actividad colateral al empleo. De igual manera, algunas personas podrían aprovechar las utilidades para completar para el pago de la inicial de una vivienda. Otros tipos de activos pueden ser interesantes, por ejemplo, una computadora es una herramienta de trabajo y de información que perfectamente que puede ser adquirida mediante las utilidades. No recomendamos la compra de electrodomésticos u otros tipos de activos (línea blanca) al menos que realmente se necesiten, caso en el que estaría plenamente justificada la compra. Por último, pero no menos importante, las utilidades pueden servirnos para pagar un curso de formación, para la compra de libros o incluso un tratamiento de salud que nos haga en definitiva más felices y productivos.
5. Actividades que nos hacen felices. No todas las actividades nos dan el mismo nivel de felicidad -ver Sobre la felicidad (2)-. Invierta su dinero y su tiempo en las actividades que le genere un mayor nivel de felicidad. No se olviden de los juguetes de los niños en navidad. Claramente, ayudar a otras personas puede ser un destino importante de parte de nuestros ingresos extras.
Esperemos que disfrute de sus utilidades y que puedan ser aprovechadas para incrementar su calidad de vida.
Tags | Utilidades
14 de Noviembre, 2008 a las 10:03 am
Hola Ángel, cómo estás? Leí tu post y está muy acertado aunque cabe la pena preguntarse por las inversiones en mercados de capitales en estos momentos no? cuánto puede afectar esta volatilidad financiera a los pequeños inversionistas que se manejan con portafolios diversificados?
Saludos
14 de Noviembre, 2008 a las 10:38 am
Saludos Ernesto. Ciertamente los mercados de capitales tienen un altísimo nivel de volatilidad. Hay mucha incertidumbre de lo que pueda pasar en los próximos meses. Sin embargo, ya los precios de las acciones han llegado a unos niveles que bajo diferentes criterios técnicos pueden considerarse como atractivos. Seguro que ya no están caros. La entrada al mercado de capitales debe estar condicionada a dos elementos: 1) la perspectiva de inversión debe ser de largo plazo. Estamos hablando de un horizonte temporal de al menos cinco años, y, 2) la inversión debe ser parte de un portafolio diversificado. La diversificación es lo que te permite gerenciar el riesgo de forma adecuada en los mercados financieros.
Hay un viejo dicho que tiene una aplicación directa en el mercado financiero: hay que comprar cuando está barato y vender cuando está caro. Muchas veces hacemos lo contrario (el caso de las burbujas. Es muy difícil adivinar cuál va ser el punto más bajo de los mercados (timing),pero si tu perspectiva es de largo plazo, esto no debería preocuparnos.
14 de Noviembre, 2008 a las 11:09 am
Bueno, voy a hacer uso de las recomendaciones y sugerencias que me han planteado en este blog, y lo primero que voy a hacer es reducir las deudas de mis tarjetas de crédito, al menos a la mitad, ya que el monto de mis utilidades es inferior a el monto adeudado en mis tarjetas. Traten de hacer lo mismo!
Saludos
16 de Noviembre, 2008 a las 23:59 pm
saludos angel. Uno de los puntos mas importante que cabe resaltar me parece es el del pago de las deudas de tarjetas de credito Vs la inversion den capital de trabajo, por ejemplo en en los caso que la profesion permita trabajar de manera independiente (fisioterapeuta, albañil, carpintero, peluquero, esteticistas, medicos, etc., habria que estudiar minuciosamente si el dinero que se invertira para el capital de trabajo ayudara a reducir las deudas de las TDC y si por el contrario el retorno es a mediano o largo plazo por lo cual en este ultimo caso se debe pensar astutamente por la primera opcion, si no estoy en lo cierto despejame la duda por favor.
17 de Noviembre, 2008 a las 11:27 am
Excelente artículo, y ese fondo de tres meses para las emergencias lo tenemos que tener en efectivo?, con las altas tasas de inflación es dificil mantener aunque sea esa cantidad, o lo tenemos en plazo fijo?, gracias por sus respuestas
17 de Noviembre, 2008 a las 12:04 pm
Angel muy bueno tu post, pero quería preguntarte una cosa. No sería conveniente destinar más fondos de tus utilidades a realizar inversiones o utilizarlos en las actividades productivas personales primero que pagar deudas de TC debido a que en una economía inflacionaria como la de Venezuela si nos cobran 28% (sino me equivoco) en TC y la inflación rondará los 30%, estaríamos levemente a favor.
17 de Noviembre, 2008 a las 21:10 pm
Carlos, sin duda a veces debemos endeudarnos para financiar una inversión. Prometo escribir más y pronto sobre el tema.
Luis, la pregunta que haces se relaciona con el reto más importante que tenemos en Venezuela. ¿Cómo vencer la inflación de en el corto plazo? En lo personal, trato de mantener al menos un mes de gastos disponibles en un instrumento líquido. Es inevitable que perdamos algo con la inflación porque necesitamos flujo de caja. Se podría considerar parte de la reserva la disponibilidad de endedudamiento que tengamos con la tarjeta de crédito para así disminuir la posesión de dinero que pierda valor con la inflación. En algunos épocas, las divisas funcionan, pero no siempre. La verdad es que el corto plazo es el reto más difícil al que nos enfrentamos y no hay una respuesta mágica ante esa situación.
Andrés: la tasa de la tarjeta de crédito está en 33%, quizá ligeramente sobre la inflación. No existen instrumentos financieros que ofrezcan un retorno similar a esos niveles por lo que es interesante saldar las deudas si nuestras alternativas de inversión no nos ofrecen un retorno como la tasa a la que nos cobran las TC. Quizá la única excepción que se me ocurre se corresponde con los casos de personas que tienen posibilidad de aportar a las cajas de ahorro y no lo están haciendo en la actualidad. En la mayoría de las cajas de ahorro el retorno es mayor al 33% -por el aporte del patrono-. En ese caso vale la pena postergar el pago de la deuda de la tarjeta para recibir un retorno seguro mayor.
18 de Noviembre, 2008 a las 18:16 pm
Excelente Angel, cuando tocas el tema de como ingresar o inventir en la bolsa?, o recomendación de un libro o revista sobre el tema, porque veo las “ventajas” de invertir en el mercado de capitales frente al inmobiliario, renta fija, objetos de arte o el automotor(aqui en Venezuela), saludos
18 de Noviembre, 2008 a las 19:18 pm
Seguro Luis, prometo escribir sobre como aproximarse al mercado de capitales próximamente!! De todas maneras una pista cuando pensamos en el mercado de capitales: estrategia de inversión pasiva, diversificación y horizonte temporal de largo plazo
23 de Noviembre, 2008 a las 10:21 am
¿DEBERIAMOS COMPRAR EUROS O DOLARES PARA PREVENIR UNA FUTURA DEVALUACIÓN?
24 de Noviembre, 2008 a las 14:36 pm
Entiendo que lo que quiere es protegerse contra una eventual devaluación. Cualquier moneda internacional serviría para ese propósito. Otro tema es que va a pasar con el valor relativo del euro respecto al dólar. Realmente es muy defícil de saber. Escribiremos más adelñante sobre ello.
06 de Diciembre, 2008 a las 21:47 pm
Hola Angel, muy bueno tu artículo. Mi pregunta es: si tengo un flujo de efectivo mensual mediano, y ademàs deudas de tarjeta y crèditos, que solo comprometen el 10% de mis ingresos,còmo podrìa oprtimizar el rendimiento de mi dinero?
07 de Diciembre, 2008 a las 7:36 am
Excelente blog, excelente artículo.
No lo conocía sino hasta hoy por medio de El Universal.
Con el permiso del autor voy a copiar este artículo haciendo un anlace directo del mismo y voy a colocar un enlace permanente de la webside del instituto en mi lista de blos de economía y negocios.
Saludos…
07 de Diciembre, 2008 a las 12:44 pm
No estoy seguro de que altos intereses sean siempre equivalentes a mayor costo de la deuda.
Si debo BsF 10 mil a una tarjeta al 33% esto me cuesta aproximadamente BsF 3.300 por año en intereses. Si debo BsF 50 mil del carro al 18% esto me cuesta en promedio BsF. 9 mil por año aunque depende por supuesto del plan de amortización o cuan avanzado esté en el pago de la deuda (no es lo mismo el primer año del préstamo del vehículo que el último a que al principio se paga más en intereses que en capital).
Si tengo un saldo alto de la deuda del carro y estoy en los primeros meses creo que podría rendir más un abono al capital del carro que a la tarjeta con saldo medio.
Suerte a todos,
FB
07 de Diciembre, 2008 a las 13:12 pm
Peter, en realidad nos faltarían muchos datos para poder darte una respuesta concreta. Sin embargo, un 10% de carga de deuda en proporción del ingreso mensual es en principio un nivel manejable. Lo que si debemos evitar es tener, por ejemplo, dinero en una cuenta corriente que no necesito en el corto plazo pero al mismo tiempo mantener deudas con las tarjetas de crédito.
Gracias por el enlace Manuel y saludos.
Fernando, planteas un punto interesante de analizar, prometo hacer un post con una tabla comparativa del caso que nos presentas con el fin de probar la hipótesis.
Sin embargo, el punto que planteo en el artículo es el siguiente: si tengo dos deudas: supongamos que cada una de ellas sean de 1.000 bs fuertes y la única diferencia es que una de ellas está a una tasa más alta que otra, y disponemos 100 Bs.para amortizar deuda, debemos aplicar los 100 bs. a la que cobra los intereses más caros. Generalmente es el caso de las tarjetas de crédito.
un abrazo y seguimos conversando
29 de Diciembre, 2008 a las 16:36 pm
Señor.
Alayon
Muy oportuno sus sugerencias, aclara y ayuda a los que poco conocen de finanzas personales
Felicitaciones
Saludos cordiales
06 de Enero, 2009 a las 12:30 pm
Por favor aclarenme de manera sencilla de entender que es la inflacion de un pais y que factores inciden en que este indicador economico aumente.
06 de Enero, 2009 a las 12:32 pm
Nehomer, esta entreda puede ayudarte: http://www.instituto-finanzas.com/blog/2008/07/18/rendimientos-reales-negativos/
de todas maneras, luego escribiremos sobre el tema. Saludos
06 de Enero, 2009 a las 14:28 pm
Hola, Sr Alayon
Hoy me entere, por Globovision de su sitio en la web. Me parece buenísimo, tiene muchas alternativas todas muy interesantes. Lo de los libros me interesa mucho..Felicitaciones!!
Quería consultarle lo siguiente, mi esposo compró, con parte de sus prestaciones unos bonos del sur II(5000 Bf), pero no los vendió en el momento propicio y ahora tiene ese dinero parte en $ y parte en Bs que no produce casi nada. Nos podría dar alguna sugerencia,será que los vendemos compramos $ y abrimos una cuenta fuera?..abrir una cuenta de ahorros en USA es facil? tanto mi esposo como yo somos jubilados.
11 de Diciembre, 2009 a las 15:32 pm
Ante todo me encanto el blog hasta ahora lo descubro, Felicitaciones. pienso que es una fuente importante de informacion para nosotros los mortales que poco entendemos de finanzas, de pronto mi pregunta no esta encajada en que hacer con las utilidades ya que las tengo en un banco intervenido pero necesito una orientacion el dia 4 de diciembre yo hice una transferencia del banco central al banco mercantil eso fue el dia viernes a las 10,45 am entiendo que por la hora y el dia eso quedo para ser realizado luego de 72 horas, ese mismo dia hice una actualizacion de mi libreta y sale debitado el monto de la transferencia, pero el dia lunes, y martes y los dias sucecivos no se hicieron efectivos los fondos en mi cuenta del mercantil, mi pregunta es ese dinero que quedo en el aire regresa al banco central por la situacion de intervencion y por tanto yo poder pedir mi transferencia de fondos al mercantil a partir del dia 14 de diciembre a pesar de que en la libreta esta como debitado, tengo la hoja y el numero de la trasnferencia de la cuenta hacia el mercantil y tengo la actualizacion de la libreta del mercantil en la que no aparece el dinero, ese dinero me lo devuelven o debo esperar lo peor, muchas gracias por la orientacion que me puedan dar