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Como comentamos en entregas pasadas, uno de los factores primordiales a la hora de planificar el ingreso personal radica en la utilización de los excedentes para pagar anticipadamente las deudas y sobre todo ante ambientes de tanta incertidumbre el inversionista puede enfrentar un dilema clásico de las finanzas en general, si tengo excedentes ¿debo o no pagar la totalidad de mis deudas de manera adelantada?.

Para empezar hay que definir si se tienen realmente los excedentes, por ejemplo en esas épocas de aguinaldos, utilidades, bonos, etc. generalmente, uno suele ( o al menos debería), realizar una distribución de esos dineros, considerando inclusive una porción para el ahorro.

Si los excedentes existen, la decisión de pagar de forma adelantada para bajar la carga la deuda financiera puede variar en función de los siguientes elementos:

1. Por el costo de oportunidad, es decir porque pagar al banco cuando puedo utilizar los excedentes en invertir o consumir, generando mayor beneficio. Siempre y cuando las condiciones del crédito no cambien en nuestra contra, esto puede tener todo el sentido del mundo. No obstante, si hay cambios importantes en el crédito como es un aumeno de tasas de interés , etc. Esto puede ser contraproducente.

2. Que exista expectativa que los intereses se van a mantener o que van a bajar, por lo que si consideramos que la inflación permanece constante, entonces hace sentido mantener el crédito y no pagar anticipadamente.

3. Que los intereses estén controlados o sean preferenciales, lo que definitivamente puede ser un factor muy válido de mantener la deuda y no hacer pagos adelantados.

4. Que la inflación esté creciendo aceleradamente y los intereses de la deuda se ajusten con este aumento por lo que pagar anticipadamente ayudaría a ahorrarse el costo financiero. Por el contrario si la inflación cede, se puede esperar que bajen los intereses, por lo que pudiera no hacer sentido pagar de forma adelantada

5. Que se espere recibir una suma importante de dinero en el futuro, lo que puede hacer que se decida no pagar anticipadamente, sino que se mantenga la deuda por un tiempo, hasta recibir esa suma futura de dinero.

6. Que se desee dormir más tranquilo, es decir que la presión psicológica de tener una deuda sea mayor que cualquier beneficio económico o costo de oportunidad que se pueda percibir.

7. Simplemente por la creencia de que el banco se vería perjudicado si pago anticipadamente, esto no es necesariamente cierto, si el banco otorgó el crédito en un plazo menor o igual a un año, es posible que esto tenga sentido en algunos casos, pero después del primer año no; es más, es muy posible que al banco no le importe en que momento pague Ud. Ya que no sólo percibiría ingresos por los intereses sino por las comisiones y servicios conexos, como seguros, etc.

8. Por desconocimiento, y esta es la que más daño puede ocasionar ya que definitivamente nos puede conducir a tomar la decisión que nos genere el menor beneficio.

Como ven no es una decisión azarosa, ni caprichosa, puede ser beneficiosa si las condiciones lo permiten pero por el contrario, puede ser muy negativa si no se cumplen las condiciones necesarias, lo más importante es siempre consultarlo con su asesor financiero y no dejarlo al azar.

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