Más sobre el retiro…
Publicado 27 Mayo 2009 por Alfredo Puerta
Considere que Ud puede apartar para su retiro unos 200 dólares mensuales. Sin entrar en muchos detalles técnicos eso equivale a unos 1.200 BsF (calcule Ud. la diferencia). Suponga que eso lo envía a una cuenta en el exterior, dependiendo de la institución financiera que use, eso le puede costar unos 25 dólares, lo que le deja un neto de 175 dólares.
Si la tasa de interés que le paga el banco se ubica en 2% anual, usted al final del año habrá acumulado 2,119.36 dólares. Hasta ahora esto está muy bien, el tema es cuánto me genera eso si deseo retirarme dentro de 20 años.
Si lo dejo en el banco, con esa tasa de interés Ud. habrá acumulado 51,494.81 USD. Es obvio que esa cantidad no le alcanza para retirarse, por lo que el plan anterior sólo sirve para acumular la cantidad de dinero que necesita para pagar su plan de retiro en el largo plazo.
Es decir, ¿cómo empiezo? Muy fácil tome 1200 BsF y conviértalos a dólares depositándolos en una cuenta y con esto Ud. puede pagar un plan de retiro anual del 2.000 USD.
Cualquier compañía de seguros seria, le puede ofrecer un plan de 2,100 dólares al año, que le puede garantizar una tasa entre un 5 y un 7 por ciento anual, que le permitirá retirarse con una cantidad entre los 80 y 90 mil dólares.
¿Todavía no es suficiente?
· Si su edad se lo permite alargue el tiempo, al 5% de interés los 2.100 en 30 años le proporcionarán 140,000 dólares.
· Si su presupuesto se lo permite aumente el monto mensual a ahorrar los 25 dólares de transferencia son generalmente fijos asi que si ahorra 300 dólares tendrá efectivo 275, lo que le permitirá ahorrar 3,330.41 dólares al año lo que le permitirá acumular al 5% anual
110,123.47 en 20 años al 5% o 221,269.18 en 30 años.
Adicionalmente, los planes de retiro están acompañados de una póliza de vida que ayudará a su familia a mantenerse luego de que Ud. no esté.
Seguramente, algunos encontrarán estos números poco creíbles o irrealizables, pero en el fondo son un simple ejercicio de valores reales con datos actuales del mercado. Se puede, en mi opinión sí.
Inténtelo, hacer nada es peor.
27 de Mayo, 2009 a las 10:13 am
Buenos dias.
Este artículo esta muy bueno, pero sería interezante para aquellos Jovenes que están empezando en su carrera profesional o de alguna actividad economica, y asi tener asegurando en parte su futuro.
En que seminario se ha planteado y que otros articulos con este mismo fin se ha dictado o se va a dictar.
También seria interezante leer unos artículo relacionado con los tipos de planes de retiros y las entidades que lo ofrecen.
27 de Mayo, 2009 a las 10:56 am
Estimado Alfredo:
Me parece excelente tu artículo sobre los planes de retiro. Para cualquier persona que viva en un país con una moneda débil y/o volátil esto es una necesidad. Sin embargo, debo aclarar que existen en el mercado personas ofreciendo estos planes de retiro con un componente de póliza de vida y viceversa. Dicho en criollo, eso es simplemente un “caramelito” de mercadeo que hace recordar cuando a uno le regalaban las ollas en el banco al abrir una cuenta.
Hay tres riesgos que la persona previsiva debe cubrir: El riesgo de vivir mucho y que los ahorros no nos alcancen para vivir, en cuyo caso el plan de retiro es la solución. El riesgo de vivir poco, en cuyo caso la póliza de vida servirá como un instrumento de sustitución de ingresos, por una cantidad de años para que nuestra familia pueda seguir adelante. Un buen asesor, debe sentarse con el cliente y hacer las proyecciones de las necesidades actuales y futuras de la familia.
Por último, está el riesgo de una enfermedad crónica que pueda afectar severamente el patrimonio de la familia, lo cual se cubre a traves de una póliza de salud.
Existen muchas personas en la calle ofreciendo estos productos sin contar con la debida preparación que, sumado a la escaza cultura financiera y preventiva que hay en nuestro país, muchas veces les permite aprovecharse de los clientes.
Por eso, aplaudo el trabajo que en este blog se está haciendo y el aporte de todos los que en él escriben. Es lectura obligada todos los días.
27 de Mayo, 2009 a las 10:57 am
Corrige nombre en el mensaje anterior…parte de los gremlins de Windows.
27 de Mayo, 2009 a las 20:29 pm
todo muy chevere pero como obtengo los dolares, con su alto costo permuta la inversión de disluye en costo, alternativa en Bs.F. con moto en vzla
28 de Mayo, 2009 a las 20:34 pm
Excelente Alfredo, pero creo que hay que tomar en cuenta que el dólar esta subiendo a cada momento y esos BsF 1200 se van a tener que incrementar para poder seguir depositando los $ 200 al mes, saludos
02 de Junio, 2009 a las 12:22 pm
Gracias a todos por sus comentarios.
Nadie dijo que esto era coser y cantar. Es verdad, el dólar permuta sube, pero ¿existe alguna otra fuente “legal” de obtención de dólares?
La gente siempre me pregunta cómo hago para ahorrar, siempre respondo lo mismo: haciéndolo, esta entrada es sólo un ejemplo de lo que se puede hacer.
Si el permuta sube mucho, considera colocar el dinero en otro banco que te pague más, realiza un esfuerzo adicional, trata de encontrar una fuente de obtención de divisas, hay que buscar las opciones, en mi opinión, lo peor es no hacer nada.
Yo tengo dos planes de retiro, uno para mí otro para mis hijos, antes los pagaba con el cupo de internet, ahora tengo que recurrir al paralelo, bueno tengo que trabajar, más que se yo, ese es el compromiso que adquiero, esa es la realidad que nos toca vivir, lo que no hay es que perder el norte.
No quiero que esto suene a regaño, les ofrezco disculpas si suena así, pero es que siempre ocurre lo mismo, inclusive en mis cursos, la realidad de la economía en el país es tan dura que a veces no nos tomamos el tiempo a pensar un poco más allá.
Ahorrar para nuestro futuro es una necesidad que tenemos que asumir hoy, con todas las implicaciones que tiene. En mi caso personal, este año, debo dictar más cursos para poder pagar las cuotas de mi fondo de retiro, pero mi objetivo es garantizar mi vejez y la universidad de mis hijos por lo que tengo que invertir más bolívars en eso, ya no puedo ir a comer al Meson de Andrès todos los viernes, me toco sólo una vez al mes, ese es el sacrificio.
Ricar, estoy 100% de acuerdo contigo, en el mercado hay miles de vendedores y no de asesores, es por ello que siempre sugiero que el usuario final se entere y conozca los instrumentos para que no le metan gato por liebre.
Gracias nuevamente por leer el blog y nuevamente disculpen si me emocioné demasiado respondiendo, soy un fèrreo creyente en estas cosas y sé por experiencia propia que funcionan.
Un Abrazo,
Alfredo Puerta
03 de Junio, 2009 a las 13:16 pm
Un saludo Alfredo, en ningún momento tu respuesta sonó a regaño es la pura realidad, tenemos que ser mas creativos en estos tiempos de crisis y a casi todos nos pega, yo trabajo en una industria del estado que anteriormente sus empleados gozaban de buenos ingresos y beneficios, ahora la realidad es otra ya la gente empieza a rebuscarse que si vendiendo comida, ropa, electrónica, alquiler de vehículos, alquilando habitaciones, negocios independientes, en fin la gente no se detiene a ver el pasado sino que se esfuerza por mantener su calidad de vida a futuro, el consejo esta bueno la idea es que cada quien lo vea desde la perspectiva del riesgo que debemos tomar, suerte
04 de Junio, 2009 a las 10:33 am
Cuales fondos de pension recomiendas?
05 de Junio, 2009 a las 19:34 pm
¿Y porque no cambiar la jugada un poco?, claro que con sus niveles de apalancamiento y contratos de por medio, si son ante notario publico mejor, aunque no se si exista esta figura legal en todos los paises o se le nombre diferente.
¿Cual Banco te da el mejor rendimiento?
Que tal si creas una especie de microcooperativa, con sus propias reglas y estatutos, se autofinancian y financian a terceros en compras de x casa, terreno o departamento y se redistribuyen los rendimientos.
Ahora es claro que no deben apostar todo su dinero a este rubro, este se podria denominar como inversion de riesgo medio o alto, manejar un porcentaje de digamos un 30%, otro 35% en inversiones seguras, ya sea retiro, ya sea inversion a plazo y un tercero en emprendimientos propios, aqui ya es un poco mas elaborado pero tambien es posible.
Ahora como cualquier receta, mezcla con cuidado, supervisa y dale seguimiento a las mismas y a la vuelta de digamos un año puedes desmenuzar, analizar replantear o incrementar dichas ganancias.
No es facil lo se, pero les aseguro que vale la pena.
09 de Junio, 2009 a las 16:21 pm
buenas tardes, comparto la idea de alfredo, yendo más alla a lo mejor no es necesario 200$ tal vez 100$ o 50$… trabajo desde los 19 y apenas a los 28 entendí este concepto y contrate un fondo, como dice alfredo estoy pariendo para pagarlo pero el esfuerzo valdra la pena sobretodo para mi hijo… ahora siendo que la unica fuente legal de conseguir dolares es el mercado permuta, mi pregunta es: ¿con un mercado tan restringido donde las casas de bolsa no hacen operaciones por menos de 5000$, como podemos accesar a 100$, 200$ o 500$? se esperan sugerencias.
11 de Junio, 2009 a las 15:27 pm
Buenas tardes Alfredo
Yo tengo algunos años pensando cual es la mejor manera de ahorrar y nunca me he decidido por un instrumento como los fondos de retiro. Se que es dificil conseguir dolares y que el unico mecanismo es conseguirlos en la calle al precio que este… Estoy decidida por meterme con un fondo de retiro, pero me gustaria saber, si es posible, que compañias se pueden contactar en Caracas para obtener informacion mas detallada para contratar uno. Si tienes informacion te agradezco que me la envies.
Gracias
12 de Junio, 2009 a las 14:21 pm
Gracias por sus comentarios.
Con respecto a los fondos, me voy a limitar a comentarles mi experincia personal, con los productos de ECONOIVEST y la firma CICA LIFE. Mi amiga Carolina Bolivar quizás pueda aclararles más con respecto a esta empresa, pueden contactarla al siguiente correo: mbolivar.citizens@gmail.com.
Con respecto a como cambiar cantidades menores, recuerda que siempre hay gente ofreciendo en el mercado cantidades pequeñas a un precio un poco mejor que el del mercado alternativo, consulta entre tus amistades.
Con respecto al rendimiento del banco, esta decisión es personal, el mejor banco es con el que te sientas más cómodo, yo en lo personal prefiero un banco estable a uno que me pague más rendimiento, busca opciones en el mercado, revisa los ranking de las revista especializadas y toma la decisión.
Finalmente, la propuesta de la coperativa es excelente visita la siguiente dirección de la Bolsa de Valores de Brasil http://www.bovespa.com.br/Investidor/ClubeInvest/ClubeInvest.asp
Está en portugués, pero les puede aclarar mucho el panorama de como constituirlo, tambièn le pueden escribir a David Alayón aquí en el Blog y el los puede orientar mejor.
Un Abrazo y gracias por leer el blog.